Có nên mua bảo hiểm nhân thọ không? Quan điểm sai lầm thường gặp của người trẻ

Có nên mua bảo hiểm nhân thọ không? Quan điểm sai lầm thường gặp của người trẻ

Có nên mua bảo hiểm nhân thọ không? Đây là câu hỏi được nhiều người quan tâm. Cùng đọc bài viết bên dưới để tìm hiểu nhé

Bảo hiểm nhân thọ là gì

Theo Investopedia, bảo hiểm nhân thọ là một hình thức thỏa thuận bằng văn bản giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm.  Theo đó, công ty bảo hiểm sẽ chi trả một số tiền theo thỏa thuận trong hợp đồng cho người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm  gặp rủi ro liên quan sức khỏe, tính mạng. 

Ví dụ: Anh A có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với số tiền bảo hiểm là 1 tỷ, đứng tên là bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm chính. Con gái anh là người thụ hưởng. Năm 2019, anh A không may bị tử vong do tai nạn giao thông. Sau khi xem xét hồ sơ, công ty bảo hiểm quyết định chi trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng là con gái của anh. 

Ví dụ 2: Chị B tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kèm theo sản phẩm bổ sung bệnh hiểm nghèo toàn diện. Chị B chẳng may phát hiện ung thư vú. Sau khi xem xét hồ sơ, công ty bảo hiểm quyết định bồi thường số tiền bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cho chị B. Hợp đồng sản phẩm chính vẫn duy trì hiệu lực cho đến khi chị B tử vong.  

Xem thêm: Lịch sử hình thành Bảo Hiểm Nhân Thọ

Có nên mua bảo hiểm nhân thọ không?
Bảo hiểm nhân thọ là gì

Các hình thức bảo hiểm nhân thọ trên thị trường

Có nhiều cách phân loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị trường. Dựa vào phạm vi bảo hiểm, chúng ta sẽ phân loại theo các hình thức sau:

  • Bảo hiểm tử kỳ: Đặc điểm chính của loại hình này là không có yếu tố tiết kiệm. Trường hợp người được bảo hiểm tử vong trong thời gian nhất định theo thỏa thuận, Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm. 
  • Bảo hiểm sinh kỳ: Ngược lại với bảo hiểm tử kỳ là bảo hiểm sinh kỳ. Đối với loại hình này, nếu NĐBH còn sống đến thời hạn nhất định thì doanh nghiệp sẽ chi trả theo số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận. 
  • Bảo hiểm hỗn hợp: Loại hình bảo hiểm này là sự kết hợp giữa sinh kỳ và tử kỳ. Bảo hiểm hỗn hợp có cả yếu tố tiết kiệm và bảo vệ, khách hàng sẽ nhận lại giá trị hoàn lại sau một thời gian nhất định. 
  • Bảo hiểm trọn đời: Nếu NĐBH tử vong bất kỳ thời điểm nào trong cuộc đời thì DNBH sẽ chi trả. 
  • Bảo hiểm trả tiền định kỳ: Nếu NĐBH còn sống đến thời hạn nhất định, DNBH sẽ trả tiền định kỳ theo thỏa thuận.
  • Bảo hiểm hưu trí: Thông thường sẽ có thời hạn nhất định như 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam. Khách hàng có quyền lợi hưu trí định kỳ cho đến khi tử vong hoặc tối thiểu 15 năm. Ngoài ra, khách hàng còn được rút trước tiền nếu suy giảm khả năng lao động 61% trở lên hoặc mắc bệnh hiểm nghèo theo quy định. 
  • Bảo hiểm liên kết đầu tư được chia làm hai dạng là liên kết chungliên kết đơn vị. Sự khác nhau cơ bản nhất ở hai dạng này chính là mức độ cam kết ở cả hai phía DNBH và bên mua bảo hiểm. Dòng UL (liên kết chung) có lãi suất cam kết và lãi suất công bố của quỹ LK chung. Còn dòng IL (liên kết đơn vị) thì BMBH được quyền lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm để mua các đơn vị của các quỹ liên kết đơn vị do DNBH thành lập, được hưởng toàn bộ kết quả và chịu mọi rủi ro đầu tư. 
các loại hình bảo hiểm nhân thọ
Các loại hình bảo hiểm nhân thọ

Có nên mua bảo hiểm nhân thọ –  quan điểm sai lầm thường gặp

Ở phần đầu, chúng ta tập trung vào lý thuyết một chút để hiểu về bảo hiểm nhân thọ. Tiếp theo, chúng ta sẽ giải đáp những “câu hỏi xoáy”, thể hiện quan điểm thường gặp của những khách hàng trẻ.

Không nên mua bảo hiểm nhân thọ – đóng dễ rút khó

Đây là quan điểm tưởng như đã ăn sâu vào tiềm thức của rất nhiều người khi nhắc đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Để phân tích, chúng ta cần chia thành hai vế theo đúng như câu nói. 

Để hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được phát hành là một quá trình tuân thủ theo nguyên tắc thẩm định. Khách hàng cần kê khai trung thực tuyệt đối các vấn đề về sức khỏe, tài chính, thu nhập, ngành nghề, giới tính,… Việc xem xét hồ sơ và ra quyết định cuối cùng sẽ thuộc thẩm quyền của doanh nghiệp bảo hiểm. 

Chính vì vậy, để nói tham gia bảo hiểm nhân thọ dễ hay khó thì không có căn cứ chính xác. Ở giai đoạn này, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ thẩm định những thông tin khách hàng kê khai. Trách nhiệm rất lớn thuộc về người tư vấn trong vai trò tư vấn đúng đủ và làm hồ sơ cho khách hàng. 

Bản thân khách hàng cũng cần hiểu nguyên tắc tham gia. Chỉ khi tuân thủ đúng theo quy tắc điều khoản, khách hàng mới nhận được bồi thường hợp lý sau này. 

Ở vế thứ hai trong quan điểm trên, thực sự cần “minh oan” đôi chút về việc DNBH làm khó, không muốn cho khách hàng rút tiền. Hiện tại, đã có dòng sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng để rút tiền ngay từ năm hợp đồng thứ 2. 

Tuy nhiên, khách hàng cần hiểu rõ mục tiêu bảo hiểm nhân thọ là để dự phòng rủi ro lớn, bất ngờ. Nếu bạn chấp nhận việc rút tiền sẽ có thể ảnh hưởng đến mục tiêu bảo vệ thì hãy tiến hành nhé. 

Có nên mua bảo hiểm nhân thọ - Đóng dễ rút khó
Có nên mua bảo hiểm nhân thọ – Đóng dễ rút khó

Bảo hiểm nhân thọ chỉ dành cho người có tiền

Các chuyên gia tài chính khuyên rằng, ngân sách dành cho dự phòng bảo vệ chỉ nên chiếm tối đa 10-15% tổng thu nhập của bạn và gia đình. 

Như vậy, cho dù thu nhập của bạn đang ở mức nào, bạn cũng có thể trích lập một khoản để bắt đầu kế hoạch an toàn cho bản thân. 

Chúng ta đâu hẳn phải rất giàu mới bắt đầu “lo cho tương lai”. Thậm chí, với mức thu nhập trung bình, và chúng ta đang là người trụ cột chính, chúng ta càng có ý thức bảo vệ nguồn thu nhập đó bằng mọi cách.

Bảo hiểm nhân thọ là cái có thể giúp hiện thực hóa mục tiêu tài chính ngay từ khi mới bắt đầu. Bạn được bảo vệ một số tiền lớn chỉ với số phí đóng rất nhỏ ngay từ năm đầu tiên. Sau đó, tùy vào tình hình tài chính, bạn có thể gia tăng mệnh giá bảo vệ khi chất lượng cuộc sống tăng lên. 

Bảo hiểm nhân thọ chỉ dành cho người có tiền
Bảo hiểm nhân thọ chỉ dành cho người có tiền

Bảo hiểm nhân thọ chỉ dành cho người lớn tuổi thôi

Đây là một quan điểm hay hiểu nhầm của rất nhiều người trẻ tuổi. Phí bảo hiểm sẽ căn cứ vào giới tính, ngành ngh, sức khỏe, tuổi tác, và một vài thông số khác. Độ tuổi trẻ là độ tuổi vàng, vì sức khỏe bạn đang rất tốt, ít bệnh nền, thu nhập cao.

Đó là lý do tại sao cùng một số tiền bảo vệ, nhưng bạn chỉ trả một khoản phí nhỏ hơn rất nhiều so với sau đó vài năm. Càng lớn tuổi, nhiều rủi  ro xảy ra. Cho dù sức khỏe bạn có ổn định đi chăng nữa, phí bảo hiểm cũng tăng lên đáng kể. Là một người khách hàng thông thái, bạn sẽ lựa chọn phương án nào nhỉ?

Bảo hiểm nhân thọ chỉ phù hợp cho người lớn tuổi
Bảo hiểm nhân thọ chỉ phù hợp cho người lớn tuổi

Tôi còn trẻ khỏe mà, mua làm gì

Bảo hiểm nhân thọ rất “đỏng đảnh” bạn nhé. Khi không cần thì không tham gia nhưng một khi đã “rất cần”, thì chưa chắc còn cơ hội nữa. 

Một lần nữa chúng tôi nhấn mạnh, sức khỏe là một trong những tiêu chí vô cùng quan trọng khi thẩm định hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. 

Và thực sự, bạn có chắc sức khỏe bạn sẽ luôn ở trong trạng thái “khỏe mạnh, bình thường” trong một thời gian dài? Không một ai, kể cả bạn có thể trả lời được câu hỏi này. 

Chính vì vậy, ngay khi ý thức được bản thân chúng ta cần chuyển giao rủi ro đến một bên khác để giảm gánh nặng tài chính, hãy nghĩ ngay đến bảo hiểm. 

Tôi còn trẻ khỏe mà, mua làm gì
Tôi còn trẻ khỏe mà, mua làm gì

Tôi không phải trụ cột gia đình- chưa nên mua bảo hiểm nhân thọ

Đồng ý trong một giải pháp tổng thể cho gia đình, bảo hiểm nhân thọ nên được ưu tiên cho những ai đang mang lại thu nhập chính. Vì giống như một căn nhà, cái cần gia cố đầu tiên là trụ cột. 

Tuy nhiên, bạn cũng nên tìm hiểu các sản phẩm bảo hiểm dành cho các thành viên còn lại. Ví dụ một thẻ chăm sóc sức khỏe khi ốm đau, tai nạn hay phẫu thuật, hay bảo vệ bổ sung trước bệnh hiểm nghèo trong hợp đồng của người trụ cột. Chi phí không bao nhiêu cả nhưng số tiền bảo vệ có thể giúp cả gia đình vượt qua khó khăn.

Người trụ cột giờ đây không chỉ là người mang lại thu nhập, mà còn là người đóng góp công sức để đảm bảo cuộc sống gia đình được yên ổn. Người nội trợ có thể không đi làm nhưng nếu không có sự hiện diện hoặc sức khỏe của người này bị ảnh hưởng, cả gia đình sẽ phải tốn thêm rất nhiều chi phí. 

Mọi thứ có thể xảy ra với bất cứ ai, bất kể họ đóng vai trò nào trong gia đình. Cho nên, tốt nhất bạn cùng các thành viên hãy ngồi với nhau, trao đổi với tư vấn để tìm ra giải pháp phù hợp nhất. 

Tôi không phải trụ cột gia đình- chưa nên mua bảo hiểm nhân thọ
Tôi không phải trụ cột gia đình- chưa nên mua bảo hiểm nhân thọ

Tôi muốn mua bảo hiểm cho con

Với quan điểm làm nghề của TCA, trong một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, chúng tôi lựa chọn tập trung bảo vệ chính cha mẹ – những người mang nguồn thu nhập chính và chịu trách nhiệm tài chính cho các thành viên phụ thuộc.

Con cái là những người chúng ta yêu thương nhất. Con cái xứng đáng được đặt vào vị trí người thụ hưởng, nhận toàn bộ tài sản trách nhiệm của chúng ta thông qua hợp đồng nhân thọ. 

Việc để con vào người được bảo hiểm chính trong một hợp đồng nhân thọ là điều hết sức cân nhắc vì đôi khi đó không là cách tốt nhất đáp ứng nhu cầu cha mẹ, đặc biệt khi chính cha mẹ vẫn chưa có bất kỳ kế hoạch dự phòng nào. 

Tôi muốn mua bảo hiểm cho con
Tôi muốn mua bảo hiểm cho con

Ôi chào, chọn đại một cái là được

Nếu hiểu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chính là một “tài sản đáng giá” thì bạn không thể chọn đại một cái để “cho có bạn có bè” hay để “ủng hộ người khác” được. 

Đồng ý rằng các sản phẩm bảo hiểm vô cùng đa dạng trên thị trường. Thế nhưng xét về bản chất thì chỉ có vài hình thức bảo hiểm như đã nêu ở trên. 

Quan trọng nhất không hẳn là sản phẩm này có gì mà là BẠN MUỐN ĐIỀU GÌ. Xuất phát từ nhu cầu của chính bạn, trao đổi với người tư vấn chuyên nghiệp để thực hiện điều đó. 

Tại bảo hiểm TCA, khách hàng là trọng tâm. Chúng tôi không bán cái chúng tôi có, mà tư vấn điều khách hàng cần. Chúng tôi dựa trên 5 nhiệm vụ của người tư vấn để hỗ trợ khách hàng. Một khi khách hàng đã hiểu lý do tại sao bắt đầu, họ sẽ “lựa chọn” người tư vấn và sản phẩm phù hợp. 

Mua bảo hiểm chỉ cần chọn đại một cái là được
Mua bảo hiểm chỉ cần chọn đại một cái là được

Sản phẩm này có nhiều quyền lợi hơn

Có một sự thật là các sản phẩm bảo hiểm luôn có sự thay đổi. Chính vì vậy, sẽ không bao giờ có sản phẩm tốt nhất, nhiều quyền lợi nhất cho bạn. 

Thay vì tập trung vào quyền lợi (vì có ai nhận được tất cả quyền lợi trong bảo hiểm đâu), bạn hãy tập trung vào chính nhu cầu bản thân. BẠN MUỐN ĐIỀU GÌ?

Quyền lợi, cho dù có nhiều đến đâu cũng chỉ đáp ứng một phần điều bạn quan tâm. Định kỳ 5-10 năm, hoặc khi tăng thêm trách nhiệm đối với gia đình, bạn hãy rà soát lại hợp đồng, chuyển đổi hoặc có thêm giải pháp bảo vệ. 

Mua bảo hiểm hãy lựa chọn cái nào nhiều quyền lợi hơn
Mua bảo hiểm hãy lựa chọn cái nào nhiều quyền lợi hơn

Ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vì mê “thẻ” chăm sóc sức khỏe

Chắc chắn có không ít khách hàng được nghe quảng cáo các loại thẻ chăm sóc sức khỏe với vô vàn quyền lợi. Thẻ chỉ được bán khi khách hàng mua kèm theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đúng không ạ?

Điều này không hẳn là sai nhưng nó không bao quát một kế hoạch tài chính dự phòng. Tin vui là bạn hoàn toàn có thể chỉ cần mua độc lập một thẻ chăm sức khỏe. Đang mê cái nào thì chỉ cần tìm kiếm giải pháp cho cái đó, không cần chồng chéo và tốn thêm chi phí cho những sản phẩm chưa thực sự cần thiết. 

Ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vì mê “thẻ” chăm sóc sức khỏe
Ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vì mê “thẻ” chăm sóc sức khỏe

Mua Bảo hiểm nhân thọ vì lãi suất cao

Chà, đây là vấn đề “nhức nhối” trên thị trường. Chắc chắn bạn được nghe nhiều về việc bỏ tiền vào bảo hiểm để nhận về khoản tích lũy cao hơn cả ngân hàng. 

Chúng tôi nhấn mạnh rằng, nếu nói về tích lũy, bảo hiểm nhân thọ chắc chắn không bằng các hình thức tài chính khác. Mục tiêu đầu tiên và quan trọng nhất của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ. Mục tiêu của các hình thức đầu tư khác là sinh lời. Chúng ta hãy tách bạch hai điểm này ra. 

Đồng ý là có những dòng bảo hiểm  giúp bạn linh hoạt sử dụng chính số tiền đóng vào để đầu tư vào các quỹ/ công ty chứng khoán. Nhưng bạn chỉ nên sử dụng hình thức này khi bạn có kiến thức về đầu tư, tài chính và chấp nhận biên độ rủi ro. 

Nếu bạn chỉ am hiểu một chút và không có quá nhiều thời gian để theo dõi biến động thị trường và chuyển đổi sang quỹ an toàn thì tốt nhất bạn hãy chọn dòng sản phẩm có lãi suất cam kết.

Mua Bảo hiểm nhân thọ vì lãi suất cao
Mua Bảo hiểm nhân thọ vì lãi suất cao

Mua bảo hiểm nhân thọ vì hướng đến hưu trí

Đầu tiên, chúng ta cần xác định quan điểm của bạn về hưu trí là gì? Đó có phải là có một khoản tài chính đủ để có sống thảnh thơi, an nhàn hay không? 

Đối với nhiều người, hưu trí xoay quanh tiền lương hưu vài triệu một tháng là đủ. Nhưng số khác quan niệm, hưu trí là khi bạn không cần phải lo lắng về chuyện tiền bạc mà vẫn thực hiện được các mục tiêu của mình. 

Bất kể quan điểm của bạn ra sao, chúng tôi khẳng định rằng, bảo hiểm nhân thọ không bao giờ là kênh duy nhất để bạn có được hưu trí an toàn. Bảo hiểm đáp ứng mức độ tối thiểu, là điểm an toàn để khi chẳng may lớn tuổi, gặp rủi ro gì đó không phiền lụy con cháu. 

Để hưu trí an nhàn, cái bạn cần là thực hành lối sống tiết kiệm có kỷ luật, nâng cao kiến thức về tài chính cá nhân, lựa chọn hình thức đầu tư phù hợp. Đó là một lối sống, một lựa chọn và cam kết thực hiện theo lựa chọn đó. Nó không phải là phó mặc tất cả cho một hình thức nào đó rồi xem như không mảy may quan tâm. 

Mua bảo hiểm nhân thọ vì hướng đến hưu trí
Mua bảo hiểm nhân thọ vì hướng đến hưu trí

Tôi đã có rồi nên không nên mua thêm bảo hiểm nhân thọ nữa

Đầu tiên là chúc mừng bạn vì đã sớm trang bị kế hoạch dự phòng cho bản thân. Tuy nhiên, việc đúng và đủ trong hợp đồng ở thời điểm hiện tại không hẳn là phù hợp cho tương lai. 

Từng giai đoạn của cuộc đời, bạn sẽ có những trách nhiệm khác với người thân yêu. Bạn sẽ lập gia đình, có con, nhìn chúng trưởng thành và thêm nhiều vai trò khác trong cuộc sống. 

Khi đó, tự bạn sẽ “định giá” hợp đồng nhân thọ hiện có đủ đầy hay chưa. 

Lời kết

Chúng tôi không mong muốn thay đổi bất kỳ suy nghĩ nào của bạn từ trước đến giờ chỉ thông qua một bài viết. Chúng tôi cốt chỉ làm tư vấn bảo hiểm nhân thọ đều đặn, đúng đủ mỗi ngày. Chúng tôi luôn có niềm tin, một khi bạn xác định được lý do bắt đầu, bạn sẽ duy trì việc đó bằng mọi giá.

Bảo hiểm nhân thọ là một mảng ghép trong tổng thể bức tranh tài chính cá nhân. Người trẻ luôn có suy nghĩ văn minh, tiến bộ. Hy vọng chúng ta gặp nhau đâu đấy trong những giải pháp giúp cuộc sống mỗi người chất lượng hơn.

 

Leave a Reply

Your email address will not be published.